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小額借款:一筆救急的錢,還是一條慢性的債?

小額借款:一筆救急的錢,還是一條慢性的債?
一、小額借款是什麼?誰在借?為什麼借?

「小額借款」顧名思義,就是金額不高的借貸行為。根據台灣金融機構的定義,通常單筆金額在20萬元以下,不需要擔保人、不需要抵押品,只要你有穩定收入、信用狀況不差,申請核准的機率都不低。
 
小額借款的管道很多,包括:
 
銀行個人信貸
 
合法民間貸款公司
 
小額借貸平台(P2P借貸)
 
信用卡預借現金
 
通訊行的「門號借款」
 
大多數申請人,年齡在20~45歲之間,不少是社會新鮮人、小型自營商、上班族、或單親家庭。他們借錢的理由聽起來都很實際:
 
房租不夠、押金要繳
 
公司延遲發薪
 
要繳保險費或學費
 
信用卡快繳不出來
 
這些情況讓人很難說「不借」,因為生活本來就沒有那麼多緩衝。
 

二、小額借款的「方便」,是它最吸引人也是最危險的地方

你知道嗎?現在有些平台或APP,只要你輸入身份證、上傳薪資單,甚至不用見面,幾分鐘內就能知道審核結果,有些還能直接綁定帳戶「一鍵撥款」。這種「快狠準」的貸款模式,對急需現金的人來說簡直是救星。
 
但就是這種太方便、太快的流程,往往會讓人忽略一件事——你要為這筆錢,付出多少代價?
 
舉例來說:
 
借5萬元,年利率12%,分24期,每月還款約2350元
 
若加上帳務管理費、撥款手續費、保險費,有些實際年利率甚至逼近20%
 
遲繳一天,就會產生滯納金、延滯利息,還可能影響你的信用紀錄
 
如果你收入不穩,或本來就有其他債務,那這筆「救急錢」可能不是幫你脫困,而是把你拖入債務循環的起點。
 
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三、用錯小額借款的3種情境:你中過幾個?

情境一:為了繳卡費而借信貸
「刷卡刷到爆,月底沒錢繳,乾脆先借信貸來繳卡費。」這是最典型的「借新還舊」模式。表面上你暫時止血,但事實上你只是把債務轉移了位置。更糟的是,有些人還會覺得卡繳清了,可以繼續刷,結果就是一再重演。
 
情境二:拿來做投資
「股市現在在低點,借個10萬衝一波應該可以回本吧?」這句話聽起來很熟對吧?但市場不會照你的期待走,小額借款有利息壓力,若操作失利,結果就是本金虧掉、利息還要還。
情境三:短期補貼變長期壓力
你本來只是想解決一時的水電費、房租問題,卻發現每個月多了兩千、三千的還款壓力。當收入沒增加、支出沒減少,這筆小額借款就可能演變成長期壓力。
 

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